Kontakt

Telefon: 608 58 15 37


E-mail: biuro@spektrumkredyt.pl


Formularz kontaktowy na stronie: kontakt

Pytania

  1. Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, jak wygląda procedura?
  2. Czy można sprzedać mieszkanie obciążone kredytem?
  3. Czy możliwa jest zmiana banku podczas spłacania kredytu?
  4. Czy należy ubezpieczyć mieszkanie?
  5. Czy pozytywna decyzja banku o przyznaniu kredytu oznacza, że kwota, o jaką ubiegaliśmy się wpłynie jednorazowo na konto?
  6. Czy w czasie spłacania kredytu można zmienić walutę?
  7. Czy bank ma obowiązek przesyłania rocznego rozliczenia kredytu?
  8. Jakie jest prawdopodobieństwo wypowiedzenia umowy przez bank, gdy jedno z małżonków traci pracę?
  9. Co stanie się, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt?
  10. Czy powszechnym warunkiem uzyskania kredytu jest zabezpieczenie w postaci polisy ubezpieczeniowej na życie?
  11. Kto ubezpiecza kredyt do momentu uzyskania aktu własności lokalu?

1. Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, jak wygląda procedura?


Banki umożliwiają wcześniejszą spłatę kredytów hipotecznych, mimo że są to kredyty długoterminowe udzielane nawet do 30 lat. Jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na częściową lub całkowitą spłatę kredytu przed terminem ustalonym w umowie, bank ma prawo pobrać opłatę z tytułu tzw. „straconego” zysku. Wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z „anulowaniem” odsetek od kwoty kredytu wcześniej wpłaconej (nadpłaconej) przez kredytobiorcę.

W zależności od banku opłata za całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu wynosi od 0% do 3% wartości spłacanej kwoty. Koszt natomiast częściowej spłaty jest związany ze zmianami w warunkach umowy np. sporządzeniem nowego planu spłat, zmianą rodzaju rat, czyli podpisaniem aneksu. Koszty podpisania aneksu są ustalane przez bank indywidualnie i kształtują się w granicach 50 zł – 200 zł. Dla klienta najlepszym rozwiązaniem jest nadpłacanie kredytu w dowolny sposób, bez konieczności informowania banku oraz podpisywania stosownych aneksów do umowy. Jednak niektóre banki zastrzegają sobie w warunkach umowy wysokość minimalnej nadpłacanej kwoty, jak również wymagają informowania o zamiarze wcześniejszej spłaty.

Jeśli kredytobiorca decyduje się na wcześniejszą częściową spłatę kredytu może jednocześnie ubiegać się o zmianę systemu spłat, wydłużenie bądź skrócenie okresu kredytowania.

Warunki wcześniejszej spłaty kredytu winny być jednym z istotnych elementów decydujących o wyborze banku, na jaki klient się decyduje.

2. Czy można sprzedać mieszkanie obciążone kredytem?


Jeśli kredytobiorca chce sprzedać mieszkanie stanowiące zabezpieczenie kredytu musi wystąpić o zgodę na sprzedaż mieszkania do banku, który jest wierzycielem nieruchomości. Bank zazwyczaj udziela zgody z zastrzeżeniem, że należność za mieszkanie zostanie wpłacona bezpośrednio na konto kredytowe klienta w kwocie nie mniejszej niż wysokość niespłaconego kredytu.

3. Czy możliwa jest zmiana banku podczas spłacania kredytu?


Tak jest to możliwe. Kredytobiorca powinien wystąpić do banku, w którym posiada zadłużenie o opinię o spłacie kredytu. Opinia ta musi zawierać informacje dotyczące terminowości spłat kredytu, obecnego stanu zadłużenia klienta, kosztów wcześniejszej spłaty kredytu. Opinię tę kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć w banku, w którym ubiega się o kredyt. Przeniesienie kredytu do innego banku wiąże się z dodatkowymi kosztami: prowizją za wcześniejszą spłatę (jeśli bank taką opłatę pobiera), zwolnieniem zabezpieczenia przez „stary” bank, ustanowieniem zabezpieczenia na rzecz „nowego” banku, prowizją za udzielenie kredytu pobraną przez „nowy” bank.

4. Czy należy ubezpieczyć mieszkanie?


Ubezpieczenie mieszkania jest obowiązkiem kredytobiorcy i powinien on go dopełnić w Towarzystwie Ubezpieczeniowym akceptowanym przez bank. Często banki polecają Towarzystwa Ubezpieczeniowe, z którymi mają podpisane umowy o współpracy. Umowy te wymagają od kredytobiorcy mniej formalności związanych z ubezpieczeniem lokalu, jak również gwarantują preferencyjne stawki składek. Roczny koszt takiego ubezpieczenia wynosi ok. 0,08% wartości mieszkania.

W przypadku zakupu lokalu na rynku pierwotnym ubezpieczenie mieszkania powinno nastąpić po uzyskaniu przez klienta aktu własności lokalu, natomiast przy transakcji na rynku wtórnym mieszkanie powinno być ubezpieczone w czasie nie krótszym niż trzy miesiące (czas ten jest ustalany przez bank indywidualnie).

Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkiem kredytobiorcy i nie spełnienie tego warunku uprawnia bank do wypowiedzenia umowy kredytowej. Wypowiedzenie umowy wiąże się ze zwróceniem przez klienta pożyczonej kwoty w określonym czasie. Aby uniknąć takich sytuacji banki proponują klientom „swoje” Towarzystwa Ubezpieczeniowe oraz występują do klienta o udzielenie im pełnomocnictwa celem ubezpieczenia mieszkania.

5. Czy pozytywna decyzja banku o przyznaniu kredytu oznacza, że kwota, o jaką ubiegaliśmy się wpłynie jednorazowo na konto?


Decyzja o przyznaniu kredytu jest informacją dla klienta, że bank jest gotowy wypłacić kredytobiorcy określoną kwotę. Warunkiem uruchomienia kredytu jest podpisanie umowy kredytowej i ustanowienie prawnych zabezpieczeń. Po dokonaniu tych czynności bank przelewa na konto środki etapami, w miarę postępu prac budowlanych. Przed uruchomieniem kolejnych transz bank sprawdza postępowanie prac na budowie przez wizytę inspektora budowlanego (pracownika banku). Może także prosić o udokumentowanie stanu prac – o przedstawienie faktur i potwierdzenie wykonanych robót w dzienniku budowy.

6. Czy w czasie spłacania kredytu można zmienić walutę?


Jeśli kredytobiorca w czasie spłacania kredytu chce zmienić walutę musi o swoim zamiarze poinformować pisemnie bank. Częstotliwość zmiany waluty kredytu uzależniona jest od regulaminu banku, w którym jest zaciągnięty kredyt. Klient decydujący się na zmianę waluty kredytu musi liczyć się z kosztami w granicach 0,5% – 2,5% od kwoty przewalutowanej. Niektóre banki nie pobierają opłat za zamianę kredytu walutowego (denominowanego) na kredyt złotówkowy. Zmiana waluty kredytu następuje po kursie sprzedaży z dnia wykonania przewalutowania.

7. Czy bank ma obowiązek przesyłania rocznego rozliczenia kredytu?


Obecnie bank nie ma obowiązku informowania kredytobiorcy o wysokości zadłużenia pozostającego do spłaty oraz zapłaconych odsetkach. Taką informację może udzielić wyłącznie na pisemną prośbę klienta i za pobraniem opłaty od wykonanych czynności bankowych. Informację o zadłużeniu klient uzyskuje od banku w chwili zmiany oprocentowania i jest ona bezpłatna.

8. Jakie jest prawdopodobieństwo wypowiedzenia umowy przez bank, gdy jedno z małżonków traci pracę?


W sytuacji zagrażającej spłacie i prawidłowej obsłudze kredytu bank może wypowiedzieć umowę. Jednak częściej stosowanym rozwiązaniem jest zastosowanie dodatkowych zabezpieczeń w postaci współkredytobiorców lub poręczycieli. Jeśli jedno z małżonków traci pracę, a drugie posiada zdolność kredytową bank nie stosuje żadnej z dostępnych mu procedur. Kredytobiorca ma prawo, w tego rodzaju sytuacjach, wystąpić do banku z prośbą o czasowe odroczenie płatności.

9. Co stanie się, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt?


Zaciągając kredyt mieszkaniowy kredytobiorca powinien liczyć się z długoterminowym obciążeniem swoich dochodów. Jednakże nie ma wpływu na nieprzewidziane zdarzenia, które zmniejszają wysokość osiąganych przezeń dochodów a w konsekwencji wpływają na spłatę kredytu w terminie. Takie zdarzenia banki biorą pod uwagę. Jeśli kredytobiorca przestaje spłacać kredyt bank wysyła zawiadomienie (monit) z prośbą o uiszczenie należnej raty wraz z kosztami (odsetki karne za zwłokę, koszt wysłania monitu) w określonym czasie. Kiedy monity nie skutkują bank rozpoczyna postępowanie egzekucyjne, które ma na celu ściągnięcie zaległych należności wraz odsetkami przez przejęcie przedmiotu stanowiącego zabezpieczenie kredytu. Wszczęcie postępowania egzekucyjnego jest uzależnione od procedur wewnątrz bankowych. Obecnie banki umożliwiają swoim klientom zawieszenie spłaty kredytu na określony czas, pod warunkiem, że kredytobiorca wystąpi z pisemną prośbą o odroczenie płatności i że nie posiadał dotychczas zaległości w spłacie kredytu.

10. Czy powszechnym warunkiem uzyskania kredytu jest zabezpieczenie w postaci polisy ubezpieczeniowej na życie?


Przelanie praw z polisy ubezpieczeniowej jest jednym z dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu. Jest stosowane najczęściej wówczas, kiedy kredytobiorca jest jedynym żywicielem rodziny (tylko jeden z małżonków posiada dochód udokumentowany) lub jest osobą samotną. Wartość polisy powinna być nie mniejsza niż kwota kredytu, w indywidualnych przypadkach bank może wyrazić zgodę na zabezpieczenie w postaci polisy o mniejszej wartości niż wartość zaciągniętego kredytu.

11. Kto ubezpiecza kredyt do momentu uzyskania aktu własności lokalu?


Jedną z najczęściej stosowanych form przejściowego zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego jest ubezpieczenie spłaty kredytu. Zabezpieczenie to utrzymuje się do momentu ustanowienia wpisu hipoteki w Księdze Wieczystej nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia kredytu. Kosztami ubezpieczenia kredytu obarczony jest klient i w zależności od banku wysokość rocznej składki ubezpieczeniowej wynosi od 0,7% do 2% kwoty kredytu. Nieliczne banki nie stosują ubezpieczenia spłaty kredytu, ale wówczas do czasu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego klientowi dolicza się do oprocentowania koszt podwyższonego ryzyka w granicach 1-2%.